Credit ipotecar

Ce este, cum se obtine aprobarea și de ce acte ai nevoie?

Ce este un credit ipotecar?

Creditul ipotecar este un împrumut destinat exclusiv pentru achizitia unei locuinte. Prin acesta, îți poți achiziționa o locuință, dar îl poți folosi și pentru construcția sau renovarea acesteia. Ceea ce definește creditul ipotecar este ipoteca, care este pusă fie pe imobilul pentru care s-a făcut creditul, fie pe un altul. Această ipotecă reprezintă garanția pentru bancă, iar imobilul în cauză nu poate fi vândut până la rambursarea creditului.

De regulă, creditul ipotecar este unul care se întinde pe o perioadă lungă de timp, spre exemplu 30 de ani. Iar ca orice credit, titularul acestuia are obligația de a achita ratele lunare, în condițiile stabilite în contractul cu creditorul.

Cât durează aprobarea unui credit ipotecar?

Perioada de aprobare a creditului ipotecar variază de la o bancă la alta. Acest lucru poate fi influențat de următorii factori:

• Procedurile interne ale băncii – banca trebuie să îți analizeze documentele depuse și să aprobe la nivel de sucursală sau centralizat
• Valoarea creditului – banca trebuie să analizeze dacă te încadrezi pentru suma dorită, dar și dacă sunt alte aspecte ce au nevoie de aprobări suplimentare
• Documentele locuinței ipotecate – acesta trebuie să conțină cadastru și intabulare în Cartea Funciară
• Disponibilitatea evaluatorului – un evaluator din partea băncii va inspecta locuința ipotecată la fața locului pentru a-i stabili valoarea în funcție de condiții pre-stabilite, folosite de către toate băncile (zonă, dotări, suprafață etc.)

Care sunt condițiile de acordare ale unui credit ipotecar?

Condițiile de acordare ale unui credit ipotecar pot să difere de la o instituție bancară la alta, dar cele care se regăsesc la orice bancă sunt și cele impuse de legislația din România. În primul rând, persoana care solicită creditul ipotecar trebuie să fie majoră.

În al doilea rând, legislația din România permite un grad de îndatorare de maximum 40% (în unele cazuri ajungând până la 50%) din salariul net pentru creditele în lei și maximum 20% pentru creditele în valută. Pentru gradul maximum de îndatorarea se iau în calcul și alte credite nerambursate, iar veniturile care se calculează sunt doar cele permanente. Spre exemplu, nu se ia în considerare dacă primești bani de la prieteni sau rude, chiar și dacă acest lucru se întâmplă recurent.

De asemenea pentru un credit ipotecar avansul minim este de 15% iar banca finanteaza 85% din valoarea imobilului. Se ia in consideratie valoarea minima dintre cea rezultata din evaluare si suma ceruta de vanzator.

Prin exceptie cei care sunt la achizitia unui nou imobil și mai au altă proprietate, pot accesa un credit cu avans de 25% si cu grad de îndatorare corespunzător tipologiei sale de client.

O altă condiție importantă în acordarea creditului ipotecar este istoricul de plată al solicitantului. Dacă cel care solicită creditul se află la Biroul de Credite ca rău-platnic sau are un istoric de obligații neachitate la termen, banca îi poate refuza acordarea creditului.

În general, creditele ipotecare se acordă persoanelor care au vârsta maximă de sub 65 de ani și 75 de ani la finalizarea creditului.

Pentru acest credit, dar și pentru altele, banca ia în considerare și veniturile partenerului dacă solicitantul este căsătorit, iar acest lucru poate fi avantajos în ceea ce privește valoarea maximă pe care o poate împrumuta.

Ce acte ai nevoie pentru credit ipotecar?

Așa cum am menționat la punctele anterioare, și în cazul actelor necesare pentru creditul ipotecar lucrurile pot fi diferite de la o bancă la alta. Cu toate acestea, sunt câteva acte care vor fi solicitate la orice instituție bancară.

Acestea sunt:

• Cererea de credit
• Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscului de Credit
• Documente care atestă capacitatea de plată , automat prin acord ANAF sau adeverințe salariale, de pensie, din activități independente etc.
• Acte de identitate
• Actele imobilului propus pentru ipotecare, act de dobandire, extras CF, schita imobil (releveu), certificate energetic etc.

Ce salariu trebuie să ai pentru un credit ipotecar?

Nu există un salariu minim reglementat prin lege pe care trebuie să-l atingi pentru a obține un credit ipotecar.

Tot ce trebuie să îndeplinești sunt următoarele două condiții:

• Rata lunară nu trebuie să depășească 40% din veniturile nete, pentru creditele în lei, sau 20% din veniturile nete, pentru creditele în valută
• Să te încadrezi cu salariul tău la condiția de mai sus, în perioada maximă pentru care banca îți oferă creditul

Atentie! La efectuarea analizei, banca ia in calcul scenariul pesimist adică dobanda cea mai mare, chiar dacă ea este doar teoretică.